1. Le test de résistance hypothécaire peut ruiner votre projet

Depuis quelques années, le gouvernement oblige les prêteurs à appliquer un "test de résistance" pour s’assurer que vous pourriez rembourser votre hypothèque si les taux augmentent. En 2026, ce test est plus sévère que jamais.

En d’autres mots, même si vous obtenez un taux de 4 %, vous devez prouver que vous seriez capable de supporter un taux de 6 % ou plus. Cela peut réduire votre pouvoir d’achat de façon significative.

2. Vous pouvez utiliser votre REER et votre CELIAPP pour la mise de fonds

Depuis 2023, un nouveau programme est en vigueur : le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété). Il permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par an, avec un plafond à vie de 40 000 $, et de retirer cet argent libre d’impôt pour acheter une première maison.

Ce programme peut être combiné avec le RAP (Régime d’accession à la propriété), qui permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER. En couple, cela représente jusqu’à 120 000 $ en mise de fonds potentielle.

3. Les taux ne sont pas fixes – et vous pouvez négocier

Ce que la plupart des banques ne vous disent pas : leurs taux et conditions ne sont pas figés. En fait, les meilleurs taux sont rarement affichés publiquement.

Un courtier hypothécaire indépendant peut magasiner pour vous auprès de plusieurs institutions financières, négocier de meilleures conditions et parfois même faire réduire certains frais cachés.

Résultat : vous pourriez économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.

4. Les condos ont des règles différentes (et parfois plus strictes)

Acheter une copropriété est souvent plus complexe que d’acheter une maison. Certains prêteurs exigent que le fonds de prévoyance de l’immeuble soit suffisant, ou que les frais de condo ne dépassent pas un certain pourcentage de vos revenus.

Si ces critères ne sont pas remplis, vous pourriez voir votre financement refusé — même si vous êtes autrement admissible.

5. Votre ratio d’endettement peut tout faire basculer

Vous avez un bon salaire ? C’est un bon départ. Mais les banques examinent aussi vos dettes mensuelles : paiements auto, cartes de crédit, prêts étudiants, etc.

Si vos paiements mensuels dépassent un certain seuil de vos revenus (généralement 44 %), vous pourriez être refusé.

La bonne nouvelle : il existe des stratégies pour ajuster ce ratio — parfois simplement en fermant une marge de crédit ou en consolidant une dette. Un courtier peut vous aider à faire ces ajustements avant de faire une demande.

6. La taxe de bienvenue peut surprendre les acheteurs

Peu d’acheteurs pensent à inclure la taxe de bienvenue (droit de mutation immobilière) dans leur budget. Pourtant, c’est une dépense bien réelle. À Montréal, pour une maison de 400 000 $, vous pourriez payer près de 4 000 $ ou plus.

Ce n’est pas négociable, mais c’est prévisible. Un courtier vous aide à budgéter tous les coûts liés à votre achat, y compris ceux qu’on oublie souvent.

7. Se faire préapprouver change tout

Consultez un courtier, même si vous n’avez pas encore trouvé votre maison.

Une préapprobation hypothécaire vous donne :

• Un portrait clair de votre capacité d’achat

• Un avantage lors de la négociation avec un vendeur

• Une tranquillité d’esprit

• Et c’est gratuit, sans engagement.